房贷利率「二选一」倒计时!固定利率和LPR哪个更划算?

发表时间:2020-08-24 所属分类:

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LPR实施后,房贷是交少了还是交多了?mp3来自广东诺臣律师事务所00:0003:48

中国人民银行发布了公告,自2020年3月1日起至8月31日,推进把存量浮动利率贷款定价基准转换成LPR。几大银行也发出通知,“本行将于8月25日起,对符合条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LRP”,这让有房贷的小伙伴们开始疑惑:LPR到底是什么?我剩余的房贷会产生什么样的变化?

一、什么是LRP?

LPR的全称是Loan Prime Rate,也就是贷款市场报价利率,是参考多家不同规模的银行给优质客户的贷款利率,由中国人民银行于每月20号公布的基础性贷款参考利率。相比贷款基准利率,LPR更能反应市场利率的变化,与市场的关联性更大。LPR分一年期和五年期,与房贷相关的主要是五年期的LPR。

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二、剩余房贷会受LPR的影响吗?

银行的公告已经明确表示,如果客户不接受银行的批量转会规则,可以在各行确定的批量转换日前,通过多种渠道进行自主转换,也就是说转换成LPR并不是强制性的,所以剩余房贷不必然受到LPR的影响。

如果房屋的贷款是2020年1月1日前已经发放,或者已经签订了合同但未发放,之前房贷参考的贷款基准利率,利率是浮动的,便可以选择转换成LPR。需要注意的是,只有一次转换的机会,之后就不能再变了,并且只有商业贷款部分可以转换,公积金个人住房贷款是不能转换的。

三、转换成LPR后房贷是少交了还是多交了?

如前面所述,LRP是随着市场的变化而变化的,犹如一支股票,买了它是亏是赚谁也不知道。例如,张先生通过办理商业贷款买了一套房,之前房贷利率是在4.9%的基准利率上打九折,即4.9%*0.9=4.41%。假设张先生选择浮动LPR,2019年12月LPR五年期为4.8%,那么点差为4.41%-4.8%=-0.39%,那么以后张先生的房贷利率计算公式就是“LPR-0.39”。所以是否转换为LPR,也取决于贷款人认为未来LPR的走势会怎样,如果觉得LPR会下降,那么就考虑转换为LPR,反之则选择固定利率。

就目前来看,LPR今年以来还是下行趋势的,对于之前贷款利率成本较高的人群来说,转换成LPR很快就能享受到月供减少。但LPR的长期走势受到多种因素影响,未来趋势如何难以预测。剩余房贷是否转换成固定利率还是LPR,需仔细考虑。

 

                                                             

                                                 

                                       

                             

 供   稿 | 张扬律师团队

 排   版 | 肖宇珊

 核   稿 | 苏慧英