借款、放贷的朋友看过来!民间借贷利率司法保护上限大幅调减!一文带你了解新规变化

发表时间:2020-08-26 所属分类:

2020年8月20日下午,最高人民法院召开了《最高人民法院关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》新闻发布会,正式发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称“《新规定》”)。

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《新规定》中的最大亮点在于调整了民间借贷利率的司法保护上限,以合同成立时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定,取代了原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

【律师解析】

在最高人民法院2015年8月颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中,利率范围被划分为司法保护区(年利率24%以下)、自然债务区(年利率24%至36%)和绝对无效区(年利率36%以上)三个区域,也被称为“两线三区”,长期以来都被运用于司法实践中。当时最高人民法院确定的24%的年利率是按照当时基准利率6%左右的4倍计算而出,随着2019年8月20日中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制》的颁布,发放贷款将不再参考贷款基准利率,主要以LPR作为参考定价标准。由此,民间借贷利率的相关规定也开始准备修改,并在新规定中正式确立以一年期贷款市场报价利率的四倍作为标准。

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以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降,由于贷款市场报价利率是变动的,新规后则会出现不同时期司法保护上限不同的情形。

举个例子,2019年8月22日,A向B借钱,双方约定年利率为16%。根据2019年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率4.25%计算,此时借贷利率的司法保护上限为17%,双方约定的利率在此范围内,如果B诉至法院,请求可以得到全部支持。2020年8月22日,A又向B借钱,同样约定年利率16%,但因为2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%,此时借贷利率的司法保护上限仅为15.4%,超出上限部分则无法得到法院支持。

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最高人民法院在发布会称,尊重当事人的意思自治,是处理民间借贷纠纷应当坚持的一项重要原则。对于借贷当事人来说,一旦达成合意,就意味着自愿承担相应的法律后果,因此出借人和借款人应认真考虑后再就借款期限、利息计算、逾期利息等条款进行自愿协商并通过书面进行约定。同时,随着新规修改,借贷双方也应了解司法保护利率上限的变化,如果约定的利息超过了司法保护上限,出借人诉至法院时,法院将不再给予司法保护。

【快问快答.关于新规后利率计算的几个小问题】

1、LPR每月都公布后都可能变化,借贷双方如何判断约定的利率是否超过上限?

律师解答:民间借贷利率的司法保护上限为四倍的一年期LPR,LPR于每月20日发布,在下一次发布LPR之前有效,根据新规定第二十六条,借贷双方应以民间借贷合同成立时的LPR来确定。

2、在借贷合同中约定的逾期利率、违约金、服务费等会受四倍的一年期LPR的限制吗?

律师解答:会。根据新规定第二十九条,对于逾期利息,借贷双方有约定的,从其约定,但以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。如果约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时四倍的一年期LPR部分,人民法院不予支持。

3、已经起诉并在审理中的民间借贷纠纷,借款人能否依据新规定主张利率不得超过四倍的一年期LPR?

律师解答:不能。新规定第三十二条已经明确“本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。”因此,已经已经起诉并在审理过程中的民间借贷纠纷,并不在新规定的适用范围内。

4、借贷行为发生在2019年8月20日前,利率约定已超过四倍的一年期LPR,在新规定后提起诉讼,法院会按什么标准支持利息?

律师解答:由于贷款市场报价利率形成机制是自2019年8月20日开始实施,如果借贷行为发生在实施之前,根据新规定第三十二条,法院将参照出借人起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

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 供   稿 | 张扬律师团队

 排   版 | 肖宇珊

 核   稿 | 苏慧英