团体意外险和雇主责任险,企业应该怎么买?

发表时间:2019-11-26 所属分类:

随着企业风险防范意识的增强,越来越多的企业都为员工配备了商业保险,其中最常见的就是团体意外险,以期万一将来员工发生工伤事故时可以减轻自己的损失。可是,当意外真的来临时,员工在收到保险公司的理赔款后,仍然会要求公司进行赔偿。很多HR会不解:保费是公司出的,难道保险理赔款不能抵扣公司的赔款吗?

 

我们来看这样一个案例

 

小曾是某加工厂的员工,公司为其购买了50万保额的团体意外险而没有购买工伤保险。2016年小曾在上班途中车祸受伤去世,保险公司理赔了50万元。小曾家属随后提起劳动仲裁,要求公司赔偿工伤保险待遇损失100余万元。公司认为保险已经赔了50万了,应该从中抵扣掉这50万,但是最终法院判决公司应承担全额费用。

 

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(图片改编于网络)

 

 

HR:那团体意外险就白买了吗?

 

答:从转嫁企业风险的角度来讲,确实是“白买”了,因为团体意外险属于人身保险的范畴,其受益人是劳动者而不能是企业。团体意外险虽然不能抵销企业的工伤保险责任,但是当员工发生意外事故时可以从保险公司获得理赔,因此可以很大程度提高员工的幸福感和归属感。同时,团体意外险成本相对较低,可以将团体意外险作为企业福利配置给员工。

 

HR:什么样的商业保险才可以真正转嫁企业风险呢?

 

答:雇主责任险。即以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险,其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任,所以受益人是企业。企业在投保工伤保险后,若员工发生工伤事故,则企业应负担的部分就可以用雇主责任险来补充,从而可以降低企业的成本。

 

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(图片来源于平安官网,仅供参考)

 

HR:那各种保险应该如何配置才是最好的呢?

 

答:首先,工伤保险是必须购买的;其次,制造业、建筑业等工伤风险大的企业可以购买雇主责任险作为工伤保险的补充;对于经济效益好、福利待遇好的企业,则可以为员工额外配置团体意外险甚至健康保险。如下图:

 

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(图片来源于网络)

 

温馨提示:买保险学问大,看清条款再投保。