新规后,您可收回的利息少了!

发表时间:2020-09-02 所属分类:

2020年8月20日,最高人民法院发布的《关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》(以下称“新规定”)正式施行。

一石激起千层浪!激起这千层浪花的,便是那重磅的改革结果——新规后提起诉讼,您可以收回的利息比新规前起诉少了!那少了多少呢?!一念之差,分分钟少了百分之八!!

那这新规后的民间借贷利息,到底是怎么算的呢?

今天我们就来规整、梳理一下新规定后,人民法院审查民间借贷纠纷案件时确定利息的几个关键步骤:

第一步:审查案件受理时间

2020年8月20日前受理的案件,沿用原司法解释的规定进行处理;

2020年8月20日后受理的案件,适用新规定处理。

第二步:确定利息包含两部分

民间借贷案件出借人可获得的利息包括借款期间利息及逾期还款利息两部分,即:

民间借贷利息= 借款期间利息 + 逾期还款利息

第三步:计算借款期间利息(新规定)

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所谓利率司法保护上限,即出借人起诉时主张的利率超过该上限利率的,超出部分人民法院不予支持。

为方便大家计算,现将2019年8月20日至2020年8月20日的一年期LPR汇总如下,不难看出,LPR的数据一直呈下滑势态,也就是说,如果不及时起诉,您借出去的钱可收回的利息会越来越少:

注:一年期LPR自2019年8月20日起每月20日在中国人民银行官网公布(http://www.pbc.gov.cn)公布(搜索栏输入“LPR”即可查询)

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【举例】

现就新规后,利息计算作举例说明如下:

案例1:

2019年9月21日(2019年8月20日后)发生的借款,若于2020年8月21日起诉,四借款年利率的保护上限为:

2019年9月20日公布的一年期LPR 4.20% × 4 = 16.8%

即,

该案原告能获得的最高借款期间利息 = 借款本金 ×借款期间(日) ×(16.8%÷360日)

案例2:

2019年5月23日(2019年8月20日前)发生的借款,若于2020年8月21日起诉,则借款年利率的保护上限为:

2020年8月20日公布的一年期LPR 3.85% × 4 = 15.4%

即,

该案原告能获得的最高借款期间利息 = 借款本金 ×借款期间(日) ×(15.4%÷360日)

第四步:计算逾期还款利息

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对于其他的情况,新规定均有明确的指引,再次不再赘述。但对于“既无约定借款利率,也无约定逾期还款利率”的情况,应当按照何种标准来主张逾期违约责任,新规定并没有做出明确指引,而是给出了开放性的规定:逾期还款违约责任

纵观最高院自1988年起至今出台的关于逾期利息的若干司法解释以及指导性文件的精神,在确定逾期付款利率标准时,总体原则系参照中国人民银行的逾期贷款利率标准。

笔者认为,在确定逾期还款违约责任时,以起诉时一年期LPR作为参考,是较为符合逻辑的,也较为合理。

另外,对于逾期利息起算日的确定,笔者也一并在此规整如下:

约定了借款期限的,自逾期之日起算;

未约定借款期限的,有催收的,具体起算日期以催收现实情况分析确定;

未约定借款期限的,未催收的,自起诉之日起算。

【结语】

完成上述四个步骤,相信大家基本上能算出,借出去的钱到底能收回多少利息了。
2020年8月20日之前起诉,您的借款利率最多是24%;2020年8月20日之后起诉,您的借款利率可能也就只有15.4%了!一念之差,利率少了8.6%!因此,若有未收回的到期民间借贷资金,就要及时起诉了。

 

                                                         

                                     

                       

                         

 供   稿 | 陈冰华

 排   版 | 肖宇珊

 核   稿 | 苏慧英

 审   定 | 刘雅滢