以新型肺炎疫情构成不可抗力为由,逾期还贷能免责吗?

发表时间:2020-02-10 所属分类:
近期,新型冠状病毒肺炎疫情袭击我国。为防止疫情蔓延扩散,武汉乃至全国全面启动各项防控措施,包括限制人员流动、推迟复工、暂停公共活动等。大量中小型企业正面临无法营业、生产的困境,企业年度预期出现大幅改变,势必造成借款人还贷违约的风险。针对“此次新型肺炎疫情是否构成不可抗力”、“借款人逾期还贷是否可据此主张免责”的问题,笔者现作以下分析。

一、新型肺炎疫情普遍被认定为不可抗力, 但债务人以此为由逾期还贷并不必然免责。

根据《民法总则》第一百八十条的规定,不可抗力是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。本次疫情具有突发性,且为全国大规模爆发,医学界至今尚未研究得出有效的治疗方法,符合不能预见、不能避免并不能克服的客观条件,故本次新型肺炎疫情理论上属于不可抗力。司法实践中,可以借鉴过往与本次疫情相类似的“非典”疫情相关判例,人民法院均普遍将“非典”认定为不可抗力。(2007民一终字第52号民事判决书、2011民申字第199号民事裁定书)
但是,不可抗力作为一种客观情况,对于不同的主体影响不同,所以其适用的情形相对而言也是不同的。换言之,尽管不可抗力是法定的免责事由,但并非任何主体都可以不可抗力为由免责, 具体要视不可抗力事件对合同实际履行的影响而定。《合同法》第一百一十七条规定:“因不可抗力不能履行合同的,根据不可抗力的影响,部分或者全部免除责任,但法律另有规定的除外。当事人迟延履行后发生不可抗力的,不能免除责任”。
【案例】张林诉南美洲狮饮食有限责任公司承包合同纠纷案
【裁判要旨】本院认为,非典事件对原告履行承包合同造成不利影响是事实,但并未达到只有解除合同才能消除对原告不利影响的程度,双方可以通过变更合同条款等方式进行协商解决,而原告却未能进行善意的磋商,因此解除合同造成的大部分损失应由原告承担。
主审法官就该案接受记者采访时称:“本法院认为,相对于本案的承包合同而言,非典事件并不构成不可抗力。诚然,非典事件的发生是不可预见、不可避免和克服的,但是在确认它是否可构成不可抗力并豁免当事人的责任时,还应充分关注到合同是否根本不能履行,以及合同的不能履行与事件之间是否存在因果关系。假若不可预见、不可避免和克服的事件虽然发生了,但并未出现合同根本不能履行的情况,或合同根本不能履行与事件无因果关系,则不应将该事件视为不可抗力。”
与上述案例的裁判要旨类似,一般而言,金钱债务的迟延责任亦不得因不可抗力而免除;迟延履行期间发生的不可抗力不具有免责效力。
二、目前,债务人因受疫情影响可以延迟还贷的特殊情况:

2020年2月1日,人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》,通知指出对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。
另外,对于受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业,以及有发展前景但暂时受困的企业,特别是小微企业,不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的,可予以展期或续贷。鼓励通过适当下调贷款利率、完善续贷政策安排、增加信用贷款和中长期贷款等方式,支持相关企业战胜疫情灾害影响。
提示,由于上述规定并未明确延期还贷的具体适用情况、操作流程及限度,建议债务人联系金融机构确认详细的政策及操作流程,根据金融机构政策规定执行。
三、债务人确因新型肺炎影响延迟还贷怎么办?

笔者建议,若债务人确因新型肺炎影响导致发生还贷困难的,应立即联系贷款银行说明自身情况,确认是否具有相应的优惠措施。若经核实无优惠措施的,建议按照合同约定的期限与方式还款,否则将存在逾期还款上征信等违约风险。
结语
近日,全国人大代表致函最高人民法院建议针对有关新型肺炎引发的民商事纠纷案件及时制定相关司法解释,建议持续关注后续相关政策规定,本律师团队亦会及时更新以提供高效便捷的法律服务。
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                                                                                                                   李小林律师 | 广东诺臣律师事务所一级合伙人
供   稿 | 李小林
排   版 | 刘蔚贤

核   稿 | 苏慧英

审   定 | 朱小斌